В сегменте богатых людей кредиты не особо нужны. У них и так денег полно, они сами условный запад кредитуют, вывозя туда честно (и не совсем) заработанные доллары, евро и т.д.
Сегмент среднего класса (кстати кто это такие, но определю так, с доходом от 1,5 до 5 тыс. долл. на семью) кредит является нормальным финансовым инструментом. Его берут для финансирования покупки долгосрочных товаров - машин, квартир и т.д. Иногда на развитие бизнеса, это оптимисты. Есть кредитоненавистники (пессимисты и жлобы типа меня), берешь чужое, отдаешь свое. Но в целом в этом сегменте паттерны поведения схожи с теми правилами и предписаниями, что прописаны в учебниках экономики и финансов
А вот с относительно бедными беда.
1. Берут кредиты, чтобы пустить пыль в глаза. Кредиты на свадьбу, на летний отдых и проч.
2. Берут кредиты для покупки товаров, которые не соответствуют их ожидаемым доходам. Ну почем купить машину? Обычно, стоимость машины - сумма годового семейного дохода, стоимость квартиры или дома - три-четыре годовых доходов. Но если ваш суммарный текущий и ожидаемый годовой доход 400-500 тыс. рублей, то что вы покупаете машину за полтора миллиона и начинаете строить дом с за 6 млн. рублей. Вы надорветесь, будете недоедать, мало тратить на детей, нервничать и т.д. Надо жить по средствам.
3. Берут кредиты, чтобы быть такими же, как и их друзья, соседи и др. Мама, а однокласснику купили айфон за 30 тыс, и я такой же хочу. А у мамы зарплата 20 и с мужем она развелась, который еще от алиментов бегает. Мама берет кредит, сначала в банке, потом перекредитовывается, потом "идет на дно" и обращается в так называемые микрофинансовые организации. А это уже кредитная (хорошо, если только кредитная) кабала. Некоторым "мамам" везет и она встречает относительно богатого нового "папу", а большинство-то тянут кредитную лямку
4. Берут кредиты до зарплаты.
Россия - перекредитованная страна в сегменте относительно бедного населения. Что с этим делать я не знаю. Может Греф знает? Или Набиулина?